Sari la conținut

ANALIZĂ BUSINESS CLUB. Capcana schimbării monedei în care se plătesc ratele

Legea îi priveşte pe cei care îşi vor face credite de acum încolo, dar şi pe cei care au deja credite.

Pentru a da astfel o şansă reală consumatorilor de credite care s-au trezit cu ratele dublate peste noapte, exclusiv din cauza fluctuaţiilor de curs valutar, să nu-şi piardă casele sau agoniseala de-o viaţă din cauza executărilor silite”, a motivat deputatul PSD Ana Birchall.

Nimic nu oprește clienții băncilor să refinanțeze, chiar și fără cadrul legislativ pregătit în Parlament. Doar că, de cele mai multe ori, nu rentează.

Din punctul meu de vedere nu va avea efecte în piaţă, pentru că a schimba în acest moment un credit din euro în lei de exemplu nu schimbă cu nimic presiunea la client. Această lege nu ar face decât să creeze posibilitatea schimbării monedei pentru extrem de puţine cazuri relevante. 99 la sută din credite vor rămâne în aceeaşi monedă în care au fost contractate”, a susţinut Dragoş Nichifor, specialist în credite.

Doar la credite de valori mici și la care clientul mai are o perioada mică de rambursare pot fi beneficii pentru consumator. În rest, clientul se poate trezi cu o pagubă uriașă.

Împrumuturile ipotecare luate în franci elvețieni au înregistrat cele mai mari creșteri ale ratei raportate în lei. Acest produs a avut succes înainte de criză, pentru că permitea împrumutul unei sume mari.

O persoană care a luat un credit de circa 165.000 de franci elvețieni în toamna lui 2008, o sumă echivalentă cu 100.000 de euro, a plătit dupa aproape șase ani de rate lunare doar 14.300 de franci din principal. Practic, dacă ar schimba acum moneda în euro sau lei, va avea de acoperit 151.000 de franci în acest moment. Această sumă înseamnă 124.000 de euro sau 545.000 de lei. E mai mult decât la contractarea inițiala a creditului. Iar plata timp de aproape șase ani ar fi nulă, plus o pierdere viitoare.

Transferul unui credit în altă monedă devine avantajos pentru client atunci când acea valută este mai slabă decât în momentul contractării inițiale a creditului. Sau când diferență de dobândă este mare și avantajoasă.

În plus, orice conversie se lovește de chestiuni tehnice. Multe credite devenite împovărătoare au fost luate pentru achiziția de locuințe în perioada de boom. Acum prețurile sunt la jumatate. Nicio bancă nu ar accepta să primească drept ipotecă o casă evaluată la prețul din 2008 pentru un credit la care se schimbă moneda.