Calculele din spatele noului indice pentru credite. La un împrumut de 220.000 de lei, rata scade cu 28 de lei

portofel cu bani lei bancnote_shutterstock_64300114
FOTO: Shutterstock

Noutatea acestor zile este IRCC-ul, indicele de dobândă pentru credite şi cum reacţionează băncile la el. Astăzi această referinţă a fost afişată la 2,83%. E mai jos decât ROBOR-ul la trei luni al zilei, 3,32% şi mult sub cotaţiile de săptămâna trecută din zona lui 3,4%. Dar nu trebuie văzută valoarea de azi ca rezultatul unui trend, ci mai degrabă al unei conjuncturi.

În piaţă încă e atmosferă de vacanţă, e plictiseală cumplită acolo. Apoi, mai avem şi lichiditate mare apărută după scadenţa mare de la începutul săptămânii, când au ajuns la maturitate împrumuturi ale statului de aproape 9 miliarde de lei. Bani gârlă asadar. Treaba va începe să se aşeze săptămâna viitoare. Vor începe tragerile statului din piaţă, chiar de luni. Apoi e de aşteptat să vină BNR cu mătura ca să mai ia din excesul de lichiditate. Pe costuri de finanţare la lei mici devine cursul vulnerabil şi cel puţin din perspectiva ultimelor luni am observat că marea grijă a Băncii Centrale este păstrarea cotaţiilor în zona actuală. Iar dacă sterilizează masă monetară, prin diverse operaţiuni, atunci dobânzile vor urca, logic.

Dar IRCC-ul acesta, cu referinţa luată din trimestrul patru anul trecut, de 2,36%, a produs efecte în zona comercială.

Băncile au început să modifice dobânzile la creditele în lei după intrarea în vigoare a noii referinţe. Şi chiar sunt surprize. Unele au redus dobânzile cu până la un punct procentual... dar punctul ăla are un efect totuşi mic în rată. Sunt unele însă care au ridicat marjele. Folosesc indicele proaspăt, dar în compensare au ridicat procentul suplimentar aplicat, pentru a compensa. Sunt ridicări ale marjelor de 0,3%, sau de 0,6%, după cum se vede la unele produse ale unor bănci precum BCR, Banca Transilvania sau ING.

Câştigurile nu sunt majore să ştiţi. De pildă la BCR, produsul Casa mea, un credit ipotecar, la un împrumut de vreo 220.000 de lei, rata scade cu doar 28 de lei. Înseamnă o reducere de 2%. Mult zgomot pentru prea puţin. Banca aplică noul indice dar a ridicat marja proprie de la 3% la 3,3%. BCR mai oferă reduceri prin diverse sistem de fidelizare, dar asta făcea şi înainte. Ideea este următoarea: nu se produc diferenţe semnificative.

Din zona politică s-au vândut gogoşi. Asta e realitatea. Şi s-ar putea ca lucrurile să arate de fapt mai rău la final. Acum acest IRCC valabil, e calculat pe cotaţiile din trimestrul patru şi a ieşit 2,36%. Dar următoarele trimestre, costul banilor a fost mai ridicat. Cel puţin luna trecută, dar şi în februarie, tranzacţiile bancare au fost făcute la niveluri superioare lui ROBOR la trei luni. Desigur urmează publicarea referinţei trimestriale, pe medie aritmetică ponderată, dar baza e mai sus. Şi gândiţi-vă ce poate ieşi... o dobândă în zona lui ROBOR la trei luni, şi în acelaş timp marje crescute ... Creditul ajunge să fie mai scump decât pe vechile prevederi.

Şi mai avem o problemă - nu este deloc clar cum va fi cu Prima Casă. Ieri au apărut informaţii din sistem că la programul cu garanţii guvernamentale se va aplica în continuare ROBOR la trei luni plus marja de 2%, pentru că Prima Casă are o lege a sa de funcţionare, neschimbată. A venit apoi Ministerul Finanţelor cu un comunicat şi a spus că e fals, se aplică IRCC şi la Prima Casă. Astăzi băncile iarăşi contrazic guvernul. BCR chiar a emis o informare în care spune clar că Prima Casă are preț reglementat de către statul român prin legislație specifică. Guvernul pare să nu fie conştient de asta. I-a scăpat. Dar Teodorovici o ţine tot pe a lui.

Partenerii noștri
Confidenţialitatea ta este importantă pentru noi. Vrem să fim transparenţi și să îţi oferim posibilitatea să accepţi cookie-urile în funcţie de preferinţele tale.
De ce cookie-uri? Le utilizăm pentru a optimiza funcţionalitatea site-ului web, a îmbunătăţi experienţa de navigare, a se integra cu reţele de socializare şi a afişa reclame relevante pentru interesele tale. Prin clic pe butonul "DA, ACCEPT" accepţi utilizarea modulelor cookie. Îţi poţi totodată schimba preferinţele privind modulele cookie.
Da, accept
Modific setările
Alegerea dumneavoastră privind modulele cookie de pe acest site
Aceste cookies sunt strict necesare pentru funcţionarea site-ului și nu necesită acordul vizitatorilor site-ului, fiind activate automat.
- Afișarea secţiunilor site-ului - Reţinerea preferinţelor personale (inclusiv în ceea ce privește cookie-urile) - Reţinerea datelor de logare (cu excepţia logării printr-o platformă terţă, vezi mai jos) - Dacă este cazul, reţinerea coșului de cumpărături și reţinerea progresului unei comenzi
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
RCS&RDS S.A. digi24.ro Vezi politica de confidenţialitate
prv_level, civicCookieControl, m2digi24ro, stickyCookie
Google Analytics google.com Vezi politica de confidenţialitate
_ga, _gid, _gat, AMP_TOKEN, _gac_<property-id>, __utma, __utm, __utmb, __utmc, __utmz, __utmv
CXENSE cxense.com Vezi politica de confidenţialitate
cX_S, cX_P, gcks, gckp, _cX_segmentInfo, cX_T
Google IDE google.com Vezi politica de confidenţialitate
IDE
Vă rugăm să alegeţi care dintre fişierele cookie de mai jos nu doriţi să fie utilizate în ce vă priveşte.
Aceste module cookie ne permit să analizăm modul de folosire a paginii web, putând astfel să ne adaptăm necesității userului prin îmbunătățirea permanentă a website-ului nostru.
- Analiza traficului pe site: câţi vizitatori, din ce arie geografică, de pe ce terminal, cu ce browser, etc, ne vizitează - A/B testing pentru optimizarea layoutului site-ului - Analiza perioadei de timp petrecute de fiecare vizitator pe paginile noastre web - Solicitarea de feedback despre anumite părţi ale site-ului
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
CrazyEgg crazyegg.com Vezi politica de confidenţialitate
ce2ab, ce_login, ceac, sid, _ceir, is_returning, _CEFT, ceg.s, ceg.u, __ar_v4, __distillery, __zlcmid, __zprivacy, _ga, _gat, ki_r, ki_s, ki_t, ki_u, km_ai, km_lv, km_ni, km_uq, km_vs, kvcd, optimizelyBuckets, optimizelyEndUserId, optimizelyPendingLogEvents, optimizelySegments
CXENSE cxense.com Vezi politica de confidenţialitate
cx_profile_timeout, cx_profile_data
Aceste module cookie vă permit să vă conectaţi la reţelele de socializare preferate și să interacţionaţi cu alţi utilizatori.
- Interacţiuni social media (like & share) - Posibilitatea de a te loga în cont folosind o platformă terţă (Facebook, Google, etc) - Rularea conţinutului din platforme terţe (youtube, soundcloud, etc)
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
Facebook facebook.com Vezi politica de confidenţialitate
a11y, act, csm, P, presence, s, x-referer, xs, dpr, datr, fr, c_user
Youtube youtube.com Vezi politica de confidenţialitate
GED_PLAYLIST_ACTIVITY,APISID, GEUP, HSID, LOGIN_INFO, NID, PREF, SAPISID, SID, SSID, SIDCC, T9S2P.resume, VISITOR_INFO1_LIVE, YSC, dkv, s_gl, wide
Twitter twitter.com Vezi politica de confidenţialitate
_twitter_sess, auth_token, lang, twid, eu_cn, personalization_id, syndication_guest_id, tfw_exp
Aceste module cookie sunt folosite de noi și alte entităţi pentru a vă oferi publicitate relevantă intereselor dumneavoastră, atât în cadrul site-ului nostru, cât și în afara acestuia.
- Oferirea de publicitate în site adaptată concluziilor pe care le tragem despre tine în funcţie de istoricul navigării tale în site și, în unele cazuri, în funcţie de profilul pe care îl creăm despre tine. Facem acest lucru pentru a menţine site-ul profitabil, în așa fel încât să nu percepem o taxă de accesare a site-ului de la cei care îl vizitează. - Chiar dacă astfel de module cookie nu sunt utilizate, te rugăm să reţii că ţi se vor afişa reclame pe site-ul nostru, dar acestea nu vor fi adaptate intereselor tale. Aceste reclame pot să fie adaptate în funcţie de conţinutul paginii.
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
Google DFP google.com Vezi politica de confidenţialitate
__gads, id, NID, SID, ANID, IDE, DSID, FLC, AID, TAID, exchange_uid, uid, _ssum, test_cookie, 1P_JAR, APISID, evid_0046, evid_0046-synced
Trimite
Vezi aici politica de confidenţialitate