Banii în mișcare. O întrebare greșită: Care este creditul maxim la care mă încadrez?

casa pe credit
Foto: Alamy / Profimedia

Deținerea unei case nu implică în mod automat bogăție sau independență financiară. 90% din averea românilor este concentrată în imobiliare și depozite bancare sau numerar, având o diversificare foarte redusă și costuri enorme de oportunitate din cauza alternativelor nefructificate.

Problema esențială este că muncim pentru bani sau ne împrumutăm de la bănci, pentru a cheltui pentru pasive care NU produc, în loc să-i investim în active care produc. Astfel, rămânem blocați într-o capcană a sărăciei, precum un șoricel care aleargă încontinuu pe roată.

Conform cifrelor publicate de Institutul Național de Statistică, o familie medie din România alocă doar 0,5% pe educație și numai 0,3% către investiții. Cheltuim de 8 ori mai mult pe băuturi și alcool, de 10 ori mai mult pe hoteluri restaurante și cafenele, de 11 ori mai mult pentru îmbrăcăminte și încălțăminte, de 25 de ori mai mult pentru locuința noastră și utilități și de 42 de ori pentru hrană.

Ce înseamnă toate acestea? NU AVEM INDEPENDENȚA FINANCIARĂ! De multe ori, singură sursă de venit este salariul de care suntem dependenți, iar atunci când acesta scade sau este pierdut din cauza șomajului, ne blocăm, deoarece nu avem investiții diversificate care să producă pentru noi!

Apetit nebun pentru creditul imobiliar

Conform cifrelor publicate de Banca Națională a României, apetitul românilor pentru credite imobiliare a fost foarte ridicat în ultimii ani înainte de pandemie. Astfel, în perioada 2015-2019 media anuală a creditelor imobiliare contractate de populație s-a ridicat la 13 miliarde de lei , mai mult decât nivelul cumulat din 2007 și 2008 la un loc, când s-a înregistrat cea mai mare bulă imobiliară din România. Asta, deși populația României a scăzut cu aproximativ 3 milioane de locuitori în ultimul deceniu, din cauza emigrării.

Se pare că NU am învățat nimic din recesiunea precedentă, cu excepția riscurilor împrumuturilor în valută, de care românii au început să fugă precum dracul de tămâie. Astfel, creditele imobiliare contractate în valută au ajuns să reprezinte doar 5% din totalul împrumuturilor, comparativ cu 90% în urmă cu un deceniu.

Denominarea creditelor în moneda în care câștigi venitul este un lucru bun.

Formula de calcul pentru locuința pe care mi-o permit

Problema apare altundeva: majoritatea celor care intră în bancă pentru contractarea unui împrumut imobiliar întreabă: care este creditul maxim la care mă încadrez?

Fundamental, întrebarea este GREȘITĂ! Mai întâi, ar trebui să ne întrebăm: câtă casă îmi permit? Deci, care este valoarea maximă a locuinței pe care mi-o permit, având în vedere veniturile familiei?

Răspunsul este următorul: înmulțește veniturile familiei x 5 ani, din care scazi 10% dacă locuința este cumpărată prin fonduri proprii, respectiv 20% dacă se contractează un împrumut.

Conform Institutului Național de Statistică, salariul mediu net la nivel național este de 3.150 RON. Practic, această înseamnă că, în medie, o familie cu doi adulți câștigă lunar aproximativ 1.300 EUR, ceea ce înseamnă că își permite o locuința de 70.200 EUR dacă achiziția este făcută prin fonduri proprii, respectiv 62.400 EUR dacă locuința se cumpără printr-un credit.

Reguli de luat în considerare

Iată câteva reguli pe care trebuie să le iei în considerare:

Consideră doar veniturile stabile, pe care știi că poți să te bazezi pe termen lung. Deci, nu considera bonusuri temporare, pensia părinților sau vânzarea unor active.

Rezerva de 10%, respectiv 20% este necesară pentru evenimente neprevăzute sau cheltuieli superioare. Aceasta poate ajunge până la 30%, sau chiar 40%, dacă ai mai mult de 2 copii, probleme de sănătate în familie, un job mai riscant sau cu venituri care fluctuează puternic de la un an la altul.

Cât îmi permit? O întrebare pe care orice cumpărător înțelept o ridică cu responsabilitate. Sunt convins că te întrebi cât îți permiți atunci când cumperi haine, încălțăminte, o vacanță sau o mașină. De ce să nu te întrebi același lucru atunci când faci poate cea mai importantă tranzacție din viață ta, cumpărarea unei locuințe!

În episodul următor o să vorbim despre diferența dintre PREȚUL și VALOAREA unei locuințe. Prețul îl poate vedea oricine, dar valoarea o înțelege doar cumpărătorul înțelept!

Până atunci, nu uita: banii sunt întotdeauna în mișcare. Fii înțelept și fă-i să lucreze pentru tine, familia și afacerea ta!

Editare web: Luana Păvălucă
Partenerii noștri
Confidenţialitatea ta este importantă pentru noi. Vrem să fim transparenţi și să îţi oferim posibilitatea să accepţi cookie-urile în funcţie de preferinţele tale.
De ce cookie-uri? Le utilizăm pentru a optimiza funcţionalitatea site-ului web, a îmbunătăţi experienţa de navigare, a se integra cu reţele de socializare şi a afişa reclame relevante pentru interesele tale. Prin clic pe butonul "DA, ACCEPT" accepţi utilizarea modulelor cookie. Îţi poţi totodată schimba preferinţele privind modulele cookie.
Da, accept
Modific setările
Alegerea dumneavoastră privind modulele cookie de pe acest site
Aceste cookies sunt strict necesare pentru funcţionarea site-ului și nu necesită acordul vizitatorilor site-ului, fiind activate automat.
- Afișarea secţiunilor site-ului - Reţinerea preferinţelor personale (inclusiv în ceea ce privește cookie-urile) - Reţinerea datelor de logare (cu excepţia logării printr-o platformă terţă, vezi mai jos) - Dacă este cazul, reţinerea coșului de cumpărături și reţinerea progresului unei comenzi
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
RCS&RDS S.A. digi24.ro Vezi politica de confidenţialitate
cmp_level, prv_level, m2digi24ro, stickyCookie
Studiu de Audienţă și Trafic Internet (prin CXENSE) brat.ro
cX_S, cX_P, cX_T
Google IDE google.com Vezi politica de confidenţialitate
IDE
Vă rugăm să alegeţi care dintre fişierele cookie de mai jos doriţi să fie utilizate în ce vă priveşte.
Aceste module cookie ne permit să analizăm modul de folosire a paginii web, putând astfel să ne adaptăm necesității userului prin îmbunătățirea permanentă a website-ului nostru.
- Analiza traficului pe site: câţi vizitatori, din ce arie geografică, de pe ce terminal, cu ce browser, etc, ne vizitează - A/B testing pentru optimizarea layoutului site-ului - Analiza perioadei de timp petrecute de fiecare vizitator pe paginile noastre web - Solicitarea de feedback despre anumite părţi ale site-ului
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
Google Analytics google.com Vezi politica de confidenţialitate
_ga, _gid, _gat, AMP_TOKEN, _gac_<property-id>, __utma, __utm, __utmb, __utmc, __utmz, __utmv
Aceste module cookie vă permit să vă conectaţi la reţelele de socializare preferate și să interacţionaţi cu alţi utilizatori.
- Interacţiuni social media (like & share) - Posibilitatea de a te loga în cont folosind o platformă terţă (Facebook, Google, etc) - Rularea conţinutului din platforme terţe (youtube, soundcloud, etc)
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
Facebook facebook.com Vezi politica de confidenţialitate
a11y, act, csm, P, presence, s, x-referer, xs, dpr, datr, fr, c_user
Youtube youtube.com Vezi politica de confidenţialitate
GED_PLAYLIST_ACTIVITY,APISID, GEUP, HSID, LOGIN_INFO, NID, PREF, SAPISID, SID, SSID, SIDCC, T9S2P.resume, VISITOR_INFO1_LIVE, YSC, dkv, s_gl, wide
Twitter twitter.com Vezi politica de confidenţialitate
_twitter_sess, auth_token, lang, twid, eu_cn, personalization_id, syndication_guest_id, tfw_exp
Instagram instagram.com Vezi politica de confidenţialitate
csrftoken, ds_user_id, ig_did, ig_cb, mcd, mid, rur, shbid, shbts, urlgen
Aceste module cookie sunt folosite de noi și alte entităţi pentru a vă oferi publicitate relevantă intereselor dumneavoastră, atât în cadrul site-ului nostru, cât și în afara acestuia.
- Oferirea de publicitate în site adaptată concluziilor pe care le tragem despre tine în funcţie de istoricul navigării tale în site și, în unele cazuri, în funcţie de profilul pe care îl creăm despre tine. Facem acest lucru pentru a menţine site-ul profitabil, în așa fel încât să nu percepem o taxă de accesare a site-ului de la cei care îl vizitează. - Chiar dacă astfel de module cookie nu sunt utilizate, te rugăm să reţii că ţi se vor afişa reclame pe site-ul nostru, dar acestea nu vor fi adaptate intereselor tale. Aceste reclame pot să fie adaptate în funcţie de conţinutul paginii.
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
CXENSE cxense.com Vezi politica de confidenţialitate
gcks, gckp, _cX_segmentInfo, cx_profile_timeout, cx_profile_data
Google DFP google.com Vezi politica de confidenţialitate
__gads, id, NID, SID, ANID, IDE, DSID, FLC, AID, TAID, exchange_uid, uid, _ssum, test_cookie, 1P_JAR, APISID, evid_0046, evid_0046-synced
Trimite
Vezi politica de confidențialitate