Sari la conținut

Legea dării în plată. Cum funcționează aceasta în Statele Unite și UE

Legea dării în plată, aflată marți pe masa senatorilor din Comisia de buget pentru discuții, după ce această lege a fost retrimisă Parlamentului de către președintele Iohannis, nu este o invenție românească. Prevederi similare mai există și în alte țări, chiar dacă numărul acestora este mic, arată o analiză a Digi24.ro

Principalele diferențe privitoare la legislația dăriii în plată provin din diferențele existente pe piața piața ipotecară din Statele Unite și Uniunea Europeană. În timp ce în SUA în timp de criză, respectiv în perioada 2007-2010, prețul caselor a scăzut cu 20%, iar rata creditelor neperformante a crescut cu 300%, Uniunea Europeană a fost mult mai puțin lovită. Prețurile aici au scăzut în aceeași perioadă cu doar puțin mai mult de 5%, iar volumul creditelor neperformante s-a majorat cu 26%.

Diferențele provin și reglementarea diferită a creditării în UE și SUA. Ponderea împrumutului în valoarea totală a activului de cumpărat este limitată în UE, de la țară la țară, la 80-90%, fapt ce face ca împrumutatul din UE să dețină o parte mai mare din casa cumpărată. În consecință banca europeană riscă mai greu să ajungă în dificultate atunci când prețurile caselor pe piață se prăbușesc.

În Statele Unite, dată fiind ponderea mai mare a creditelor ajunse la default, darea în plată a devenit un fenomen mult mai obișnuit decât în UE.

Legislația în Statele Unite diferă însă de la stat la stat. În Alaska, Arizona, California, Florida, Idaho, Minnesota, North Carolina, North Dakota, Texas, Utah, Washington, creditorul nu poate da în judecată debitorul pentru a recupera suma împrumutată și trebuie să accepte pierderea. În unele state, cum ar fi California, protecția debitorului sub forma dării în plată funcționează doar la creditele destinate achiziției locuinței, nu și la cele angajate pentru finanțarea altor nevoi ale familiei, chiar dacă și acestea sunt garantate cu ipoteci.

În unele state se permite un singur litigiu pentru recuperarea debitului. În New York, creditorul trebuie să aleagă între lichidarea ipotecii sau acționarea debitorului în judecată pentru recuperarea debitului. Legi asemănătoare funcționează în California, Idaho, Nevada, Montana etc.

De regulă însă, creditele de tip ”non-recourse”, adică cele ce conțin clauze ce fac posibilă darea în plată, sunt mai greu de accesat (doar de către cei cu ratinguri bune) și presupun rate mai mare ale dobânzilor.

Spre deosebire de Statele Unite, darea în plată în Uniunea Europeană este o raritate, putând fi găsită doar în Spania. Un studiu făcut de London Economics în urmă cu 3 ani descria situația. ”Nu există în prezent o țară europeană care să aibă o soluție integrală a ”datio in solutum” (termen sub care sta în legislația UE darea în plată - n.red.) și care să se aplice tuturor creditelor ipotecare din acea țară. Singura țară din lume unde putem identifica o soluție parțială a ”datio in solutum” este Spania. Aici însă este limitat numărul persoanele ce pot solicita această soluție. Am găsit în Statele Unite exemple de credite ipotecare ”non-recoursive” care includ în costul creditului pe cel reprezentat de returnarea acestuia”, spune studiul.

Practic London Economics distingea între două modalități de aplicare a soluției dării în plată – ”datio in solutum”, una integrală, alta parțială și afirma că în UE se recurge doar la soluția parțială și aceasta doar în Spania.

Explicația prezenței Spaniei pe această listă este ponderea mare a creditelor ipotecare neperformante în această țară, fapt ce a silit Guvernul acestei țări să ia măsuri în perioada 2011-2012. Limitările ridicate în calea celor care pot solicita ”datio in solutum” au nemulțumit atât băncile, cât și asociațiile împrumutaților. Astfel London Economics arată că doar 12,8% din cei care s-au adresat pentru a primi asistență unei asociații a consumatorilor de credite se încadrau în cerințele legale. Cauzele respingerii au fost din cele mai diverse. Fie valoarea proprietății depășea limita maximă pusă la cumpărarea unei case, fie solicitanții aveau mai multe proprietăți, fie nu toți membrii familiei erau șomeri, fie plățile ce trebuiau făcute către bancheri nu depășțeau 60% din veniturile familiei.

Inițiator al proiectului de lege privind darea în plată, deputatul Daniel Zamfir acuză bancherii că vor să aducă România la o situație cu cea din Spania unde numărul mare al cerințelor ridicate în vederea calificării a făcut ca numărul celor ajutați de darea în plată să fie foarte limitat.

”În Spania efectele au fost devastatoare din cauza criteriilor și plafoanelor puse. După doi ani de funcționare a legii, Parlamentul UE a constatat la 8 octombrie 2015 într-o rezoluție că legea spaniolă este discriminatorie. La noi bancherii doresc același lucru”, spune parlamentarul.

Nemulțumiți au fost inclusiv românii stabiliți în Spania ce au accesat credite ipotecare. Într-o petiție adresată Parlamentului UE, anume 0626/2011, Daniel Marian Iorga, membru al asociației ”Platforma celor afectatați de Ipoteci” acuza că legislația spaniolă este neconstituțională și contrară declarației drepturilor omului, căci, spunea el, debitorii continuă să fie urmăriți de bănci deși au restituit bunul achiziționat cu banii împrumutați. În răspunsul formulat, Parlamentul european se declara preocupat de aceste aspecte, însă afirma că aceste probleme trebuie soluționate la nivel național și soluțiile trebuie să privească doar creditele noi.

Deși este puțin întâlnită în UE, darea în plată este conformă cu cerințele Uniunii. Articolul 28 a Directivei Creditelor Ipotecare 2014/17 cere statelor membre ”să nu împiedice părțile semnatare ale unui acord de credit să ajungă la înțelegeri conform cărora restituirea către creditor a activului sau a sumelor rezultate din vânzarea acestuia pot fi suficiente pentru plata creditului”.

Etichete: banca , bancheri , credit ipotecar , dare in plata , datio in solutum , daniel zamfir

Pe aceeași temă
Confidenţialitatea ta este importantă pentru noi. Vrem să fim transparenţi și să îţi oferim posibilitatea să accepţi cookie-urile în funcţie de preferinţele tale.
De ce cookie-uri? Le utilizăm pentru a optimiza funcţionalitatea site-ului web, a îmbunătăţi experienţa de navigare, a se integra cu reţele de socializare şi a afişa reclame relevante pentru interesele tale. Prin clic pe butonul "DA, ACCEPT" accepţi utilizarea modulelor cookie. Îţi poţi totodată schimba preferinţele privind modulele cookie.
Da, accept
Modific setările
Alegerea dumneavoastră privind modulele cookie de pe acest site
Aceste cookies sunt strict necesare pentru funcţionarea site-ului și nu necesită acordul vizitatorilor site-ului, fiind activate automat.
- Afișarea secţiunilor site-ului - Reţinerea preferinţelor personale (inclusiv în ceea ce privește cookie-urile) - Reţinerea datelor de logare (cu excepţia logării printr-o platformă terţă, vezi mai jos) - Dacă este cazul, reţinerea coșului de cumpărături și reţinerea progresului unei comenzi
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
RCS&RDS S.A. digi24.ro Vezi politica de confidenţialitate
prv_level, civicCookieControl, m2digi24ro, stickyCookie
Google Analytics google.com Vezi politica de confidenţialitate
_ga, _gid, _gat, AMP_TOKEN, _gac_<property-id>, __utma, __utm, __utmb, __utmc, __utmz, __utmv
CXENSE cxense.com Vezi politica de confidenţialitate
cX_S, cX_P, gcks, gckp, _cX_segmentInfo, cX_T
Google IDE google.com Vezi politica de confidenţialitate
IDE
Vă rugăm să alegeţi care dintre fişierele cookie de mai jos nu doriţi să fie utilizate în ce vă priveşte.
Aceste module cookie ne permit să analizăm modul de folosire a paginii web, putând astfel să ne adaptăm necesității userului prin îmbunătățirea permanentă a website-ului nostru.
- Analiza traficului pe site: câţi vizitatori, din ce arie geografică, de pe ce terminal, cu ce browser, etc, ne vizitează - A/B testing pentru optimizarea layoutului site-ului - Analiza perioadei de timp petrecute de fiecare vizitator pe paginile noastre web - Solicitarea de feedback despre anumite părţi ale site-ului
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
CrazyEgg crazyegg.com Vezi politica de confidenţialitate
ce2ab, ce_login, ceac, sid, _ceir, is_returning, _CEFT, ceg.s, ceg.u, __ar_v4, __distillery, __zlcmid, __zprivacy, _ga, _gat, ki_r, ki_s, ki_t, ki_u, km_ai, km_lv, km_ni, km_uq, km_vs, kvcd, optimizelyBuckets, optimizelyEndUserId, optimizelyPendingLogEvents, optimizelySegments
CXENSE cxense.com Vezi politica de confidenţialitate
cx_profile_timeout, cx_profile_data
Aceste module cookie vă permit să vă conectaţi la reţelele de socializare preferate și să interacţionaţi cu alţi utilizatori.
- Interacţiuni social media (like & share) - Posibilitatea de a te loga în cont folosind o platformă terţă (Facebook, Google, etc) - Rularea conţinutului din platforme terţe (youtube, soundcloud, etc)
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
Facebook facebook.com Vezi politica de confidenţialitate
a11y, act, csm, P, presence, s, x-referer, xs, dpr, datr, fr, c_user
Youtube youtube.com Vezi politica de confidenţialitate
GED_PLAYLIST_ACTIVITY,APISID, GEUP, HSID, LOGIN_INFO, NID, PREF, SAPISID, SID, SSID, SIDCC, T9S2P.resume, VISITOR_INFO1_LIVE, YSC, dkv, s_gl, wide
Twitter twitter.com Vezi politica de confidenţialitate
_twitter_sess, auth_token, lang, twid, eu_cn, personalization_id, syndication_guest_id, tfw_exp
Aceste module cookie sunt folosite de noi și alte entităţi pentru a vă oferi publicitate relevantă intereselor dumneavoastră, atât în cadrul site-ului nostru, cât și în afara acestuia.
- Oferirea de publicitate în site adaptată concluziilor pe care le tragem despre tine în funcţie de istoricul navigării tale în site și, în unele cazuri, în funcţie de profilul pe care îl creăm despre tine. Facem acest lucru pentru a menţine site-ul profitabil, în așa fel încât să nu percepem o taxă de accesare a site-ului de la cei care îl vizitează. - Chiar dacă astfel de module cookie nu sunt utilizate, te rugăm să reţii că ţi se vor afişa reclame pe site-ul nostru, dar acestea nu vor fi adaptate intereselor tale. Aceste reclame pot să fie adaptate în funcţie de conţinutul paginii.
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
Google DFP google.com Vezi politica de confidenţialitate
__gads, id, NID, SID, ANID, IDE, DSID, FLC, AID, TAID, exchange_uid, uid, _ssum, test_cookie, 1P_JAR, APISID, evid_0046, evid_0046-synced
Trimite
Vezi aici politica noastră de cookie-uri și de prelucrare a datelor tale