Vreau să închei o asigurare de viață, dar și să investesc în viitorul copiilor mei. Care este cea mai bună soluție

Family, mother, father, baby and a girl wearing medical masks during coronavirus outbreak. Covid-19 concept. Self isolation, quarantine. Vector flat style illustration
Foto: Guliver/GettyImages

Continuăm să răspundem la întrebările adresate de telespectatori privind investițiile financiare și asigurările de viață. Cum pot fi combinate cele două? Care sunt avantajele sau dezavantajele? Doamna Elena ne adresează următoarea întrebare: „Pot să economisesc lunar o sumă de bani. Pentru familia noastră, siguranța și sănătatea sunt pe primul plan. De aceea, vrem să încheiem o asigurare de sănătate. În același timp, vrem să investim pentru viitorul copiilor noștri. Ce ne recomandați să facem?”

Investițiile financiare și asigurările de viață

Mulțumim doamnei Elena pentru întrebare. Răspunsul scurt este: ambele sunt importante și pot fi combinate prin asigurările de viață cu componentă de investiție, denumită și Unit-Linked. Această polița acoperă decesul persoanei asigurate și, la maturitatea contractului, beneficiarul poate primi fie suma asigurată și valoarea contului de investiții. Alternativ, poți separa cele două componente: asigurarea de viață și fondurile de investiții.

Aceste instrumente de asigurare și investiție au o durata minimă pentru care se pot contracta, majoritatea depășind 5 ani. În funcție de scopul asigurării, aceste polițe sunt împărțite în patru categorii: investiții, pensie, economii sau pentru copii.

Principalele avantaje ale acestei soluții sunt existența componentei de asigurare de viață care asigură materializarea capitalului uman și faptul că nu plătești impozitul pe câștigul final de 10% aplicat investițiilor financiare. De aceea, consider că această soluție este benefică pentru familiile tinere aflate la început de drum care doresc să asigure un viitor copiilor, indiferent de evoluția sănătății părinților. În al doilea rând, acest gen de investiție trebuie asumată pe termen lung, cel puțin 15 ani pentru a beneficia de randamente investiționale superioare și beneficiile fiscale de a NU plăti impozitul pe câștigurile de capital.

Asigurări Unit-Linked

Atunci când nu mai ești la prima tinerețe, sau nu îți poți asuma un orizont investițional pe termen lung, îți recomand să separi cele două componente: asigurarea de viață și fondurile de investiții. Motivele sunt multiple. În primul rând, multitudinea de comisione: administrarea poliței, realocarea primei, comisioanele fondurilor de investiții, cele pentru retragere parțială sau de reziliere a poliței de asigurare.

În al doilea rând, ai acces restricționat la banii tăi deoarece nu poți să răscumperi investițiile realizate. De asemenea, vizibilitatea este mai redusă, deoarece nu știi în mod concret în ce sunt plasați banii tăi, cu excepția categoriei de active și riscul general. Nu în ultimul rând, flexibilitatea limitată, deoarece îți asumi niște prime plătibile lunar, trimestrial sau semestrial, în condițiile în care situația financiară a familiei poate fluctua.

Fondurile de investiții

În schimb, dacă investești direct în fondurile de investiții, ai comisioane mai reduse, transparență ridicată, acces mai rapid la bani și subscrii când vrei. În orice caz, luate separat sau împreună cu componentă de investiție, asigurările de viață joacă un rol esențial datorită diminuării dezechilibrelor sociale prin complementarea programelor publice de asistență socială. Din păcate, și aici suferim. Conform cifrelor publicate de asociația de profil, România are o rată de penetrare a asigurărilor de viață în PIB de 5 ori sub media sub media țărilor din aceeași grupa de venit.

O altă analiză interesantă este referitoare la deficitul de protecție a populației României, care s-a amplificat în ultimul deceniu, ajungând în 2019 până la fabuloasă suma de 123 miliarde euro, respectiv 55% din PIB. Deficitul de protecție a fost estimat balansând nevoile financiare și datoriile populației, cu economiile din depozitele bancare, despăgubirile plătite de polițele de asigurare de viață și ajutorul de deces oferit de statul român.

Partenerii noștri
Confidenţialitatea ta este importantă pentru noi. Vrem să fim transparenţi și să îţi oferim posibilitatea să accepţi cookie-urile în funcţie de preferinţele tale.
De ce cookie-uri? Le utilizăm pentru a optimiza funcţionalitatea site-ului web, a îmbunătăţi experienţa de navigare, a se integra cu reţele de socializare şi a afişa reclame relevante pentru interesele tale. Prin clic pe butonul "DA, ACCEPT" accepţi utilizarea modulelor cookie. Îţi poţi totodată schimba preferinţele privind modulele cookie.
Da, accept
Modific setările
Alegerea dumneavoastră privind modulele cookie de pe acest site
Aceste cookies sunt strict necesare pentru funcţionarea site-ului și nu necesită acordul vizitatorilor site-ului, fiind activate automat.
- Afișarea secţiunilor site-ului - Reţinerea preferinţelor personale (inclusiv în ceea ce privește cookie-urile) - Reţinerea datelor de logare (cu excepţia logării printr-o platformă terţă, vezi mai jos) - Dacă este cazul, reţinerea coșului de cumpărături și reţinerea progresului unei comenzi
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
RCS&RDS S.A. digi24.ro Vezi politica de confidenţialitate
cmp_level, prv_level, m2digi24ro, stickyCookie
Studiu de Audienţă și Trafic Internet (prin CXENSE) brat.ro
cX_S, cX_P, cX_T
Google IDE google.com Vezi politica de confidenţialitate
IDE
Vă rugăm să alegeţi care dintre fişierele cookie de mai jos doriţi să fie utilizate în ce vă priveşte.
Aceste module cookie ne permit să analizăm modul de folosire a paginii web, putând astfel să ne adaptăm necesității userului prin îmbunătățirea permanentă a website-ului nostru.
- Analiza traficului pe site: câţi vizitatori, din ce arie geografică, de pe ce terminal, cu ce browser, etc, ne vizitează - A/B testing pentru optimizarea layoutului site-ului - Analiza perioadei de timp petrecute de fiecare vizitator pe paginile noastre web - Solicitarea de feedback despre anumite părţi ale site-ului
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
Google Analytics google.com Vezi politica de confidenţialitate
_ga, _gid, _gat, AMP_TOKEN, _gac_<property-id>, __utma, __utm, __utmb, __utmc, __utmz, __utmv
Aceste module cookie vă permit să vă conectaţi la reţelele de socializare preferate și să interacţionaţi cu alţi utilizatori.
- Interacţiuni social media (like & share) - Posibilitatea de a te loga în cont folosind o platformă terţă (Facebook, Google, etc) - Rularea conţinutului din platforme terţe (youtube, soundcloud, etc)
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
Facebook facebook.com Vezi politica de confidenţialitate
a11y, act, csm, P, presence, s, x-referer, xs, dpr, datr, fr, c_user
Youtube youtube.com Vezi politica de confidenţialitate
GED_PLAYLIST_ACTIVITY,APISID, GEUP, HSID, LOGIN_INFO, NID, PREF, SAPISID, SID, SSID, SIDCC, T9S2P.resume, VISITOR_INFO1_LIVE, YSC, dkv, s_gl, wide
Twitter twitter.com Vezi politica de confidenţialitate
_twitter_sess, auth_token, lang, twid, eu_cn, personalization_id, syndication_guest_id, tfw_exp
Instagram instagram.com Vezi politica de confidenţialitate
csrftoken, ds_user_id, ig_did, ig_cb, mcd, mid, rur, shbid, shbts, urlgen
Aceste module cookie sunt folosite de noi și alte entităţi pentru a vă oferi publicitate relevantă intereselor dumneavoastră, atât în cadrul site-ului nostru, cât și în afara acestuia.
- Oferirea de publicitate în site adaptată concluziilor pe care le tragem despre tine în funcţie de istoricul navigării tale în site și, în unele cazuri, în funcţie de profilul pe care îl creăm despre tine. Facem acest lucru pentru a menţine site-ul profitabil, în așa fel încât să nu percepem o taxă de accesare a site-ului de la cei care îl vizitează. - Chiar dacă astfel de module cookie nu sunt utilizate, te rugăm să reţii că ţi se vor afişa reclame pe site-ul nostru, dar acestea nu vor fi adaptate intereselor tale. Aceste reclame pot să fie adaptate în funcţie de conţinutul paginii.
Companie Domeniu Politica de confidenţialitate
CXENSE cxense.com Vezi politica de confidenţialitate
gcks, gckp, _cX_segmentInfo, cx_profile_timeout, cx_profile_data
Google DFP google.com Vezi politica de confidenţialitate
__gads, id, NID, SID, ANID, IDE, DSID, FLC, AID, TAID, exchange_uid, uid, _ssum, test_cookie, 1P_JAR, APISID, evid_0046, evid_0046-synced
Trimite
Vezi politica de confidențialitate