Ce este euro digital, când va fi operațional și cum ar putea fi folosit de români. Comercianții ar putea fi obligați să îl accepte
Euro digital ar putea deveni una dintre cele mai importante schimbări din sistemul european de plăți de la introducerea monedei euro. Nu ar înlocui numerarul și nici conturile bancare, dar ar oferi cetățenilor o formă digitală de bani emisă direct de Banca Centrală Europeană (BCE). Pentru România, proiectul contează chiar dacă țara nu este încă în zona euro. Banca Națională participă la negocierile europene, iar românii ar putea utiliza euro digital în anumite condiții.
Negocierile privind regulile de funcționare ale euro digital au început luni, 13 iulie, între Parlamentul European, guvernele statelor membre și Comisia Europeană, la trei ani după prezentarea proiectului legislativ. Obiectivul este ca legislația să fie adoptată până la finalul acestui an, astfel încât Banca Centrală Europeană să poată aproba oficial introducerea euro digital la 1 ianuarie 2027, la 25 de ani de la intrarea în circulație a bancnotelor și monedelor euro.
Lansarea efectivă este estimată pentru 2029, după o fază-pilot care ar urma să înceapă anul viitor și să implice aproximativ 40 de bănci și companii de plăți.
Ce este euro digital
Euro digital ar fi o versiune electronică a numerarului, emisă de Banca Centrală Europeană. Practic, ar fi bani ai băncii centrale disponibili direct publicului în format digital.
RECOMANDAREA NOASTRĂ
Retrogradarea la junk ar putea împinge România în recesiune. Specialist: „Nu trebuie lăsată țara de izbeliște”
Diferența față de banii pe care consumatorii îi au astăzi în aplicațiile bancare este una importantă. Sumele din conturile bancare reprezintă, în ultimă instanță, o creanță asupra unei bănci comerciale. Euro digital ar fi o creanță directă asupra BCE.
BCE susține că numerarul va rămâne în circulație, însă folosirea banilor fizici este în scădere. În paralel, criptomonedele și stablecoin-urile, în special cele legate de dolarul american, au câștigat teren în ultimii ani.
De ce vrea Europa un euro digital
Proiectul este justificat prin două mari obiective: modernizarea plăților și reducerea dependenței Europei de infrastructuri private, în mare parte americane.
În prezent, o parte semnificativă a plăților cu cardul din Uniunea Europeană este procesată prin rețele internaționale precum Visa și Mastercard. Susținătorii proiectului spun că euro digital ar consolida suveranitatea monetară a Uniunii Europene într-o economie tot mai digitalizată.
Totodată, proiectul este justificat prin scăderea utilizării numerarului, de la 72% în 2019 la 52% în 2024.
Cum ar putea fi folosit euro digital
Consumatorii ar putea folosi euro digital gratuit, fie printr-o aplicație dedicată, fie prin aplicațiile de mobile banking.
Pentru persoanele care nu folosesc smartphone-uri, proiectul prevede posibilitatea utilizării unui card de plată.
Euro digital ar urma să poată fi utilizat atât online, cât și offline. Modul offline ar permite efectuarea unor plăți fără conexiune la internet, caz în care detaliile tranzacțiilor nu ar fi înregistrate în același mod ca în cazul plăților digitale obișnuite, ci ar fi vizibile doar modificările de sold.
Comercianții ar putea fi obligați să îl accepte
Reuters notează că, pentru că euro digital ar avea statut de mijloc legal de plată, comercianții ar fi, în general, obligați să accepte plăți în această formă.
Comisioanele pe care băncile și furnizorii de plăți le-ar putea percepe comercianților ar urma să fie plafonate prin lege. BCE susține că infrastructura și standardele tehnice ar urma să fie puse la dispoziția băncilor fără costuri suplimentare.
Băncile europene susțin însă că proiectul implică investiții importante în infrastructură și că ar trebui compensate pentru costurile de adaptare a sistemelor.
Vor putea fi ținute toate economiile în euro digital?
Nu. Legislația va stabili o limită pentru sumele care pot fi deținute în euro digital, pentru a evita retrageri masive de bani.
În discuții a fost menționat un plafon de 3.000 euro pe persoană. Utilizatorii ar putea realimenta portofelul digital după ce cheltuiesc o parte din sumă.
Pentru a reduce riscul ca euro digital să atragă depozite din sistemul bancar tradițional, sumele deținute în această formă nu vor avea dobândă.
Ce se întâmplă cu datele și confidențialitatea
BCE susține că nu va putea vedea detaliile plăților făcute de utilizatori. În cazul plăților realizate prin aplicațiile bancare, băncile comerciale ar putea vedea datele tranzacțiilor, similar cu modul în care funcționează astăzi alte plăți digitale.
Pentru plățile offline, nivelul de confidențialitate ar urma să fie mai ridicat, deoarece tranzacțiile nu ar necesita conexiune la internet și nu ar fi procesate în timp real prin infrastructura bancară obișnuită.
Ce înseamnă euro digital pentru România
România nu face parte din zona euro, astfel că euro digital nu ar înlocui leul. Totuși, cetățenii din statele UE aflate în afara zonei euro, inclusiv românii, ar putea utiliza euro digital în anumite condiții, dacă băncile centrale naționale vor încheia acorduri cu BCE.
BNR a transmis anterior, într-un răspuns pentru DigiEconomic, că participă activ la negocierile europene privind cadrul legislativ al euro digital și că se pregătește pentru adaptarea infrastructurilor de plăți.
„În ceea ce privește moneda euro-digital, menționăm faptul că reprezentanți din cadrul direcției mai sus amintite (direcția Monitorizare a infrastructurilor pieței financiare și a plăților n.r.) sunt implicați în proiectul de negociere a cadrului legislativ, care va sta la baza distribuției și utilizării euro-digital ca și mijloc de plată. Aderarea la poziția coordonată la nivel european este esențială pentru menținerea unui dialog eficient, pentru pregătirea infrastructurilor și pentru consolidarea integrării viitoare în zona euro.
Pe acest fond, există disponibilitatea de aliniere, în mod gradual, la inițiativele europene, adoptând un cadru de pregătire, care va permite atât conformarea deplină la momentul oportun, cât și o tranziție eficientă și sigură către utilizarea euro digital”, a transmis BNR.
Cât ar costa proiectul
Potrivit estimărilor prezentate anterior de un oficial BCE, euro digital ar putea implica pentru banca centrală costuri de implementare de aproximativ 1,3 miliarde euro, la care s-ar adăuga cheltuieli operaționale anuale de aproximativ 300 milioane euro.
Pentru băncile europene, costurile de implementare ar putea fi cuprinse între 4 și 6 miliarde euro, distribuite pe parcursul a patru ani, potrivit estimărilor BCE.
Un studiu PwC a indicat anterior costuri totale de până la 30 miliarde euro, însă BCE a contestat această estimare, susținând că bugetul real ar fi sub 6 miliarde euro pentru sectorul bancar.
Un proiect susținut de BCE, dar contestat de bănci
Euro digital are sprijinul BCE și al Comisiei Europene, dar se confruntă cu rezerve din partea marilor bănci europene și a unor europarlamentari.
Instituții financiare precum Deutsche Bank, BNP Paribas și ING au avertizat că proiectul ar putea afecta sistemele private de plată, fără beneficii suficient de clare pentru consumatori.
Băncile se tem și de riscul ca o parte din depozite să migreze treptat către portofelele digitale în euro, chiar dacă BCE propune limite de deținere și lipsa dobânzii pentru aceste sume.
Calendarul proiectului
Negocierile politice privind euro digital au început, iar dacă legislația este finalizată până la sfârșitul anului, BCE ar putea aproba oficial proiectul la începutul lui 2027.
Faza-pilot este planificată pentru 2027, iar lansarea operațională ar putea avea loc în 2029.
Până atunci, statele membre, băncile centrale naționale, băncile comerciale și furnizorii de plăți vor trebui să stabilească modul concret în care euro digital va fi distribuit, utilizat și integrat în sistemele existente.
Te-ar putea interesa și Avertisment pentru băncile europene: Atacurile cibernetice pot exploata vulnerabilitățile „în câteva minute”, cu ajutorul AI
